补缴6万医保，谁在赚谁在亏？

前几小区的张阿姨拿着一张缴费单跑来找我，皱着眉头说社区说现在补六万块就能办职工医保，以后退休了终身报销，听着挺诱人嘛，而且她身边好几个姐妹都交了，可她心里打鼓，这钱值不值万一没用上，不是白搭吗。

我跟你说，这可不是张阿姨一个人的疑问，最近问我这个事的人特别多，大家都觉得终身医保是个宝，可真相是，补缴职工医保可不是人人都划算，有三类人交了反而亏。

先亮明底牌，职工医保确实比居民医保香，报销比例高，一般七成到九成，还带个个人账户买药，退休缴满年限还能一直享受待遇，可补缴六万可不是小数，值不值得看投入产出比，跟风可不一定能赚到。

第一类，人老身体差的

这个医保的好处得长时间用才能显出来，年龄大、身体不好，用不了几年就回不了本。我帮一个76岁的大爷算过账，他有心脏病，医生说顶多三五年，现在居民医保一年才三百八，就算补了六万，每年省一万，三五年也就三五万，本钱都捞不回来。还有一次在老家社保局，碰到一位72岁的老奶奶，儿女非要帮她补五万多，说以后住院多报点，可老人家一年就感冒两次，报销不了几个钱，社保局的人一算，要28年才能回本，这不是开玩笑吗。最终家里人也想通了，钱拿去买点营养品，比啥都实在。

第二类，手头紧的

六万对有钱人是小意思，对普通人尤其是退休老人，就是大半年的养老金。有个李阿姨，55岁退休，每月三千块养老金，要帮儿子还房贷，还得给孙子交兴趣班，手里没余钱，她硬借了两万去补，结果孙子突然住院，要五千押金，她手头立马空了，又去借钱，欠了一堆人情。还有个读者，他爸为了补医保取了定期存款，利息一下亏了八千，没多久做了手术，医保是报了不少，但术后康复买进口护具，家里差点周转不过来。他直说，早知道留着钱在手里，啥事都灵活。

第三类，很少看病的铁人

一年到头基本不进医院的人，补这个真是大材小用。比如我同事王叔叔，60岁，天天爬山徒步，五年没去过医院，居民医保一年三百八，偶尔感冒买药自己掏两百，补成职工医保一年顶多省一百多，五百多年才回本，听着就离谱。我家对门赵叔57岁，干了大半辈子厨师，身体倍儿棒，他说这辈子没住过院，自己买药更方便，这六万还不如放银行吃利息。

也有特别适合补的，比如50-60岁有慢性病的人。我亲戚刘阿姨58岁，高血压糖尿病，每月药费五百，居民医保只能报三成，自付350，一年4200块；补了职工医保后，报八成加个人账户返现，一年只花240块，能省3960块，大约16年回本，她身体状况稳，再活20年没压力，这就很值。

真想补，先做好三件事：

1. 打12333问清楚你情况还能不能补，最低缴多少年，基数怎么算，有优惠的话便宜不少

2. 算清回本年限，用补缴金额除以每年多省的钱，如果超过15年就算了，低于10年再考虑

3. 看替代方案，有些地方居民医保高级档报销比例能到七成多，便宜还实用

我也想问问大家，你身边有人补缴职工医保吗，他觉得值还是亏，如果是你家老人遇到这种情况，你会劝他补吗，在评论区聊聊，让大家都心里有数。